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中华保险甩锅“真通道假保险”将如何收场?
2019-10-17 14:52:54

“这次,保险公司发了一条短信,要求我们向公安局报案。这太神奇了!”陈东在界面上告诉记者。

去年6月,陈东在一个名为侯本金融的在线贷款平台上投资了10多万元。尽管p2p运行的消息在当时时有所闻,但考虑到侯本平台的所有产品都由保险公司承保,陈东对这项投资毫不犹豫。

然而,占红杉资本40%的p2p平台已经被警方立案调查。

9月10日,上海市公安局浦东分局发出通知,称其最近对上海鹤嘴金融信息服务有限公司提起调查,涉嫌非法吸收公众存款。包括公司首席执行官卢某和副总裁谢某在内的23名嫌疑人被依法采取刑事强制措施,涉案资产被查封。

警方表示,“厚本金融”在未获得国家相关金融资质许可的情况下,通过“厚本金融”的在线金融管理平台非法吸收了不明社会公众的存款。目前,此案正在进一步调查中。

然而,让陈东放心的承销并没有认可该公司及其产品。为呼和浩特金融提供保险覆盖和赔偿的中国保险(China Insurance)不仅敦促投资者举报此案,还以调查和干预为由拒绝支付数以千计的p2p平台绩效保险。这似乎是“扔锅”。

双方共同策划的“真正渠道假保险”将如何收场?

拒绝支付过期保单

根据许多投资者收到的短信通知,8月28日,中国联合保险公司敦促投资者向公安机关举报。这家保险公司曾为p2p产品如“厚薄保险”、“厚智能保险”和“厚月利润”提供全额保险和全额支付,但拒绝支付到期的信用担保保单。

陈东提交给界面新闻的《借款人履约保证保险单》显示,厚本金融已经为平台借款人的118,100元贷款投保,分12期偿还,每月保险费率为2%,保费总额为2,363元。保险期为2018年6月6日至2019年6月6日,另外还有30天的补偿等待期。

然而,当高同金融被立案调查时,保险公司开始拒绝付款。“已经有数以千计的保单到期后不付款,到目前为止还没有人得到赔偿。”陈东说。

记者在界面上了解到,虽然中国保险在上海设立了专门的人员来接待大量的金融投资者,但对于是否支付有不同的意见。

7月前,中国保险对投资者表示:“投资者和借款者有直接的贷款关系。厚金融平台是贷款匹配平台。异常密集的金融操作不会影响贷款关系。如果贷款逾期,中国财产保险公司将在保险合同规定的范围内赔偿本金和利息。”

然而,截至8月底,在呼和浩特金融大规模逾期之后,中国保险客户服务专员表示:“在调查的结算结果出来后,我们将根据投资者的政策信息支付本金和利息。”

这种前后矛盾的说法激怒了投资者。

"只有当我们看中保险公司来承保时,我们才满怀信心地购买它。"陈东从霍班金融高级管理层了解到,今年早些时候,霍班金融的部分借款人逾期未还,这也是霍班金融平台提出的,保险从未支付。

金城通达律师事务所合伙人彭凯告诉接口新闻,中国联合财产保险有限公司上海分公司保险单的名称是“借款人履约保证保险单”,这是一种履约保证保险。一般来说,当借款人逾期时,应该触发风险外补偿。当然,不能确定保险条款是否有特殊条款。

那么,当公安机关对p2p平台进行调查时,特别是p2p平台正式投入刑事诉讼时,刑事案件的调查是否会“阻碍”保险公司支付赔偿的义务呢?

彭凯认为,保险公司支付赔偿的义务仍然存在,除非能够证明这是免除赔偿的原因,否则它仍应按照保险条款履行相关义务。

然而,也有观点认为,刑事立案后,公安机关需要调查p2p平台中介的贷款目标是否存在重大缺陷。如果贷款目标本身有问题,并且在补偿豁免范围内,那么保险公司确实有理由推迟补偿。

「不过,一般来说,我们已调查其他类似的注册平台个案。刑事案件立案后,公安机关发布公告,要求借款人和担保人及时履行还款和担保义务。还有许多情况下,公安机关联系借款人和其他人要求还款。”彭凯说,提起刑事诉讼不是逃避民事责任的借口。

接口新闻还获悉,一些投资者已经向中国保监会投诉,并得到了回复。

根据投诉表,8月27日,中国银行业监督管理委员会消费者保护局回复投诉人,称已收到投诉,针对中国联合财产保险有限公司上海分公司的投诉已提交上海银行业监督管理委员会。迄今为止,投资者尚未收到上海银行和保险监管局的最新回复。

“真实渠道虚假保险”阴谋

信用担保保险“中标”的p2p平台并不新鲜,经验教训也不远了。

早在2018年年中,长安责任保险公司就因向六个陷入困境的p2p平台提供性能保险而被迫支付巨额款项。

受此影响,长安责任保险核心偿付能力充足率在一个季度内从76.1%直接降至-41.5%,综合风险评级为D级,受到中国保监会的严厉处罚。2019年第二季度,长安责任保险的综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率降至-222.27%,直到2019年8月长安责任保险才开始引入新股东来解决偿付能力困境。

除了p2p平台本身资产不清、保险公司没有“剩余粮食”且偿付能力为负之外,p2p投资者获得保险赔偿的可能性甚至更小。

同样的事情也发生在安信财产保险和p2p平台计量缸金融上。

2019年1月,汤米金融投资者就安信财产保险未能及时支付的履约保险向中国保监会提起诉讼。然而,中国保监会向投资者提交的《保险消费者投诉处理决定通知书》显示,安信财产保险在收到索赔申请后,要求汤米金融提供“逾期索赔投资者最新最终名单”和“各投资者投资资金流向证明”等索赔数据。由于杏仁核金融没有为安信财产保险提供相关的必要材料,安信财产保险无法验证其保险合同受益人的身份,导致安信财产保险无法启动理赔流程。到目前为止,安信财产保险公司还没有为扁桃金融公司的绩效保险政策付款。

中国保险介入大额金融绩效保险业务的时间,恰好是p2p平台异常停止业务的高峰期。然而,北海道金融仍然不怕风险,并已与中国保险达成战略合作关系。在呼和浩特资本金融的宣传页面上,中国保险对“呼和浩特资本金融所有产品的全部本息覆盖”的宣传非常引人注目。据界面新闻记者报道,截至2019年7月,呼和浩特金融的未清余额约为12亿元。

据统计,该行业至少有15家保险公司涉足在线贷款或贷款辅助绩效保险业务。一方面,几家保险公司正在吸取过去的教训,并不断被罚款。另一方面,这类保险业的保费规模正呈现两位数的高速增长。在充满不确定性的环境中,保险公司为什么愿意承保p2p平台?

显然,这是双方“勾结”的结果。

保险公司方面,由于市场竞争激烈,财产保险公司的汽车保险业务承保利润越来越薄,增速放缓。一些激进的中小型财产保险公司已经将“非汽车”业务提升到战略高度。然而,与p2p平台和贷款援助平台合作的融资信用担保保险业务正在扩大承保规模,并通过消费金融爆发的红利获得相对丰厚的利润。

从p2p平台的角度来看,保险公司的实力、声誉甚至国有企业的背书可以成为吸引投资者不断增加投资的宣传武器。此外,性能保险还可以适当降低p2p平台的融资成本。

就中国保险而言,在各种担保保险相继推出的背后,中国财产保险近年来业务增长也很缓慢。

2016年、2017年和2018年,中国财产保险公司净利润分别为9.07亿元、13.46亿元和11.38亿元。2017年净利润同比增长48.40%,2018年净利润同比下降15.45%。

9月5日,中国保险发布偿付能力报告数据,显示2019年上半年,中国联合保险集团保险业务收入达到270亿元,同比增长11.54%。净利润为1.5亿英镑,同比下降29.81%。

此外,在过去4年中,中国保险经历了3次董事长变动和2次总经理变动。总经理的职位一直空缺着。

该公司缺乏很多战略和管理,保费收入的市场份额也在下降。据统计,2019年上半年,中国保险共收到14笔监管罚款,总额为529万英镑,是今年上半年收到罚款最多的保险公司之一。

为了寻求保费收入的增长,自2017年以来,中国保险与中信金夫、前坝金融、京东金融北京农业贷款等众多p2p平台进行了合作。

彭凯说,除了沉重的成本和中国保险事件本身,值得思考的是“p2p+绩效保险”模式是否真的经得起推敲。在讨论这个行业的模式时,关于“真假保险”有很多争论。p2p平台对保险公司有反担保吗?保险公司充当“渠道”吗?只能说当潮水退去时,没有人知道谁在裸泳。

“在双方看似火热的合作背后,大多数保险公司可能甚至不知道他们涵盖了什么。”一位从事绩效保险承保业务的p2p平台首席技术官在界面上告诉记者,目前,80%以上在市场上提供绩效保险的保险公司不会对这些资产进行风险控制,更不用说渗透到基础资产中。原因是绝大多数保险公司没有相关的技术和控制能力,p2p平台不愿意共享资产数据。

上述安信财产保险公司因p2p平台未能提供“逾期索赔最终投资者最新名单”而拒绝付款,并得到中国保监会的支持。

记者在界面上还了解到,在p2p平台与保险的合作中,往往会有一家实际上归p2p平台(或p2p平台的真正控制者)所有的“融资担保公司”,或一份更隐蔽的“抽屉协议”(drawer agreement),为保险公司设立“反担保”措施,以确保p2p平台实际上支付最终坏账。

这意味着保险公司只在“面子”和“衬里”上“背书”p2p平台,实际上是打着收取保费的幌子“无风险通过费”的如意算盘。

面对p2p平台上不断发生的事故,郝波金融、中国保险等“假保险、真渠道”的闹剧还会上演吗?它将如何结束?

(责任编辑:程雨南)

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